Berufsunfähigkeitsversicherung Wechsel | Tipps 2024
Das Wichtigste zum BU Versicherung Wechsel im Überblick
- Ein Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) kann günstigere Beiträge oder bessere Konditionen bieten, jedoch könnte eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich sein.
- Der Wechsel kann durch Nutzung von Wechseloptionen erfolgen, die beispielsweise den Übergang von einer BU-Zusatzversicherung zur eigenständigen BU erlauben.
- Gründe für einen Wechsel können Unflexibilität des aktuellen Vertrags, fehlende Nachversicherungsgarantie oder Verlängerungsoptionen oder eine bevorstehende Beitragserhöhung sein.
- Bei der Auswahl einer neuen BU sollten umfangreiche Leistungen bei Berufsunfähigkeit sowie die Beiträge und das Preissteigerungsrisiko berücksichtigt werden.
Tipps zum Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den wichtigsten Vorsorgeversicherungen. Aus diesem Grund sollte ein Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung sorgfältig abgewogen werden, da er auch Nachteile mit sich bringen kann. Es kann aber durchaus sinnvoll sein, die Versicherung zu wechseln, wenn die neue Versicherung gleiche Leistungen zu einem günstigeren Preis anbietet oder bessere Konditionen bietet, die im Altvertrag nicht enthalten sind.
Beim Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung wird in der Regel eine erneute Gesundheitsprüfung verlangt. Falls sich Ihr Gesundheitszustand seit dem letzten Antrag verschlechtert hat, kann dies nachteilig für Sie sein, da ein neuer BU-Vertrag unter Umständen nicht mehr zustande kommt.
BU Vertrag wechseln durch Optionen
Ein Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung kann auch durch die Nutzung der Wechseloption erfolgen. Hierbei kann beispielsweise von einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung in eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung gewechselt werden oder in einen anderen Tarif innerhalb der gleichen Versicherung.
Gründe für einen Wechsel können sein, dass der aktuelle Vertrag unflexibel ist, keine Nachversicherungsgarantie oder Verlängerungsoption enthält oder eine Beitragserhöhung bevorsteht. In manchen Fällen ist auch eine Umwandlungsoption in eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung oder ein Wechsel der Gewinnverwendungsart sinnvoll.
Wenn die Berufsunfähigkeitsrente im aktuellen Vertrag zu niedrig ist, kann zunächst die Nachversicherungsgarantie geprüft werden, bevor ein Wechsel in Betracht gezogen wird. In seltenen Fällen kann auch der Abschluss einer zweiten Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein, um den bestehenden Vertrag bedarfsgerecht zu ergänzen.
Wann sollte ein Vertrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung gewechselt werden?
Wann ist es sinnvoll, die Berufsunfähigkeitsversicherung zu wechseln? Die Berufsunfähigkeitsversicherung sollte idealerweise bis zum Renteneintritt laufen. Trotzdem kann es Gründe geben, den Versicherungsschutz zu wechseln oder zu überprüfen. Ein BU-Wechsel kann sinnvoll sein, wenn:
- der aktuelle Tarif unflexible Versicherungsbedingungen (AVB) hat oder eine abstrakte Verweisung enthält,
- der neue Tarif bessere Leistungen bietet als der alte Vertrag und die Kosten gleich oder nur geringfügig höher sind,
- der neue Tarif die gleichen Leistungen und Konditionen wie der alte Vertrag hat, aber monatlich günstiger ist.
Beachten Sie aber, dass ein höheres Alter sich negativ auf den neuen Beitrag auswirken kann, da das Berufsunfähigkeitsrisiko mit zunehmendem Alter steigt. Wenn sich zusätzlich der Gesundheitszustand seit dem ersten Antrag verschlechtert hat, müssen Sie bei einem neuen BU-Vertrag mit einem höheren Beitrag rechnen.
Wichtige Bestandteile einer guten BU-Versicherung
Wenn Sie sich für einen Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden, sollten Sie die Tarife vergleichen und dabei nicht nur auf die Beiträge und das Verteuerungsrisiko achten, sondern auch auf die Versicherungsbedingungen mit umfangreichen Leistungen bei Berufsunfähigkeit. Grundsätzlich empfehlenswerte Vertragsleistungen sind:
- die Möglichkeit, eine Beitragsdynamik einzuschließen,
- eine Nachversicherungsgarantie,
- der Verzicht auf abstrakte Verweisung,
- Umorganisations- und Wiedereingliederungshilfe,
- Leistungen bei Krankschreibung,
- die Möglichkeit der Stundung,
- Beitragsüberprüfungsoption bei Berufswechsel,
- weltweiter Versicherungsschutz,
- Wechseloptionen wie die Dienstunfähigkeitsabsicherung nach Erlangen des Beamtenstatus,
- eine gute Leistungsquote und Rating-Ergebnisse.
Wenn Sie durch einen Berufswechsel in eine günstigere Berufsgruppe kommen, ist ein Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht zwingend notwendig, da einige BU-Versicherer eine Beitragsüberprüfungsoption anbieten. Dabei werden Sie neu eingestuft und Ihr Beitrag wird entsprechend verringert.